案例：

　　吳先生，28歲，某房地產公司銷售經理，年均收入8萬元；吳太太，26歲，某公司職員，年均收入4萬元。夫妻倆結婚不久吳太太便懷孕了。吳先生在高興的同時也有些擔憂：自己有社保而妻子無社保，為了預防萬一，通過介紹，給妻子購買了1份1年期的母嬰險，保額20萬元；同時還購買了一份一年期的住院醫療險，保額3萬元。

　　幾日前，吳太太順利產下了一個男孩，夫妻倆都沉浸在幸福的喜悅中。出院后，吳先生便拿著住院費用單據找保險公司報銷。保險公司核查后，作出了拒賠的決定。

　　◆事例分析：

　　保險公司作出拒賠的處理是符合條款約定的。吳太太在懷孕期間投保的住院醫療險，對于妊娠期和生育期引發的住院醫療費用，屬于除外責任。因此，保險公司是不承擔保險責任的。

　　吳先生為太太購買的是短期的生育險和住院醫療險。生育險的主要功能是提供女性妊娠期的一些疾病和因分娩身故等方面的保障，同時可能兼顧新生兒的疾病和身故保障；住院醫療險是針對因意外或疾病住院治療，并對產生的醫療費用進行報銷的產品，但一般的住院醫療險對于因妊娠或生育所產生的費用是不予報銷的。因此，如果需要選擇覆蓋妊娠和生育所產生住院費用的醫療險，則應該選擇一些特定種類的住院醫療險。

　　從所購買的產品來看，吳先生的初衷是很好的，但沒有完全了解所購產品的保險責任和保障范圍。對于孕婦而言，保險的需求一般是生育險和意外險。

　　◆建議：

　　在吳太太剛剛懷孕的時候，吳先生可以選擇給妻子購買生育險和意外險。等到妻子生育后，再為妻子做1份保障全面的長期保險計劃。

　　由于沒有社保和其他商業保險，所以吳太太生育后最迫切的保險需求應為健康和意外保障。建議吳太太選擇投保1份長期的重疾險，同時附加住院醫療險和意外險。如果吳太太沒有其它的養老途徑或者現階段資金還充足，那么可以選擇分紅險、投連險或者萬能險來解決自己的養老問題；同時，也可以作為孩子未來的教育儲備金。

來源：中國保險報