即將公諸于眾的醫改方案,將在未來3年內帶給中國百姓“兩件禮物”,一是擴大基本醫療保障覆蓋面:城鎮職工醫保、城鎮居民醫保、新農合三大公立醫療保險參保率提高至90%以上;二是提高基本醫療保障水平:城鄉居民大病醫療保險的最高報銷額度,從目前城鄉居民人均收入的4倍提高至6倍,按此計算,大病醫療保險報銷額有望達到9萬元以上。

 　　盡管業內預期,2009年經濟增長速度放緩有可能導致財政收入增速趨緩,但大幅度增加政府支出,已經成為新形勢下政府為擴大內需而采取的一項最主動、最直接的措施。今年政府工作報告首次透露的“三年內各級政府擬投入8500億元、中央財政擬投入3318億元”這一龐大財政支出,即將用以確保醫療衛生體制改革的順利推進。

　　全國政協委員、衛生部部長陳竺日前已向媒體透露,新醫改方案實施后,居民看病的自付費比例會降低,藥價會大幅下降,全國城鄉居民基本醫療保險的參保率會大幅提高。其中最令人關注的是,大病醫療保險“封頂線”的提高,將大大提高基本醫療保險的補償率,降低城鄉居民的就醫負擔。

　　這一惠民政策,對商業健康保險的生存空間引起了爭議。不少業內人士預期,目前醫療費用保險為商業健康保險的主營業務,尤其是大病醫療保險的補充險業務,如今大病醫療報銷“封頂線”從原城鄉居民收入的4倍提高至6倍,這一“蛋糕”的縮小,將使得商業健康保險的總體保費規模不可避免呈現出下降的趨勢。

　　“不可否認,這一政策變化會在一定程度上影響商業健康保險的消費需求,但我們仍然預計,實際產生的影響程度不會太大。”某健康險公司負責人對記者解釋,第一個原因,通常情況下,原基本醫療保險的實際報銷費用,占到個人醫療費用支出的40%至60%,不報銷部分即個人自付部分,主要包括門診費用、非基本藥品費用、特殊檢查或治療費用、首次住院時扣除的10%、屬報銷范圍內診療項目的個人分擔部分、“封頂線”以上部分等,此次提高大病報銷“封頂線”的做法,僅限于后兩個部分,大部分原來不予報銷的部分,仍然由個人來負擔。

　　“第二個原因,從通常看病支出的醫療費用占比情況看,門診費用約占60%,住院費用占到40%。當然,因疾病或手術情況不同會存在差異,或門診費用占40%,住院費用占60%,但無論占比如何變化,大體上門診費用不會太低,如果不考慮幾種特殊的慢性病在門診報銷等因素,提高高額醫療費用'封頂線’的做法,對減輕絕大多數民眾個人負擔的影響方面,作用仍然有限。”該負責人稱。

　　“第三個原因,大多數人群自行負擔的醫療費用額度,很大一部分都在工資總額4倍范圍內,如今大病報銷的'封頂線’提至居民收入的6倍,僅小部分人群能夠享受這一待遇,對大多數人群和絕大部分個人自付的醫療費用而言,醫療負擔減輕的幅度仍然有限。”該負責人稱,商業健康保險仍然在實際中減輕了大部分人的醫療負擔。

    但業內普遍認為,恰恰源于新醫改方案明確的“廣覆蓋”這一普惠性質,以醫療費用保險為主營業務的商業健康保險,仍然不得不重新審視自身的市場定位和生存空間:新醫改方案提高大病報銷“封頂線”的做法,可能會在一定程度上使商業健康保險經營主體損失一塊“蛋糕”,但卻賦予其以新的動力去開拓另一片市場,如基本醫療保險體系目前仍無法覆蓋到的失能保險、護理保險等領域。因此,新醫改給商業健康保險帶來的最大變革是,從全局角度來考慮和明確行業的發展定位,盡快提升自身提供“多層次”健康保障服務的能力。

 　　也有一種憂慮認為,在新醫改方案確立的改革框架下,商業健康保險發展仍然面臨重重困難,其明確方向、豐富產品線、提升服務能力的任務仍然艱巨。比如,對引入商業機制完善醫療保障體系的重要性,其認識和相關扶持政策仍然未能到位;支持和保護專業化經營的相關政策仍不夠完善,提供商業健康保險服務的市場主體,其專業化經營程度仍有待提高,行業整體發展仍然不快;個人投保醫療費用保險或團體投保“封頂線”以上的補充保險,前者未能享受到應有的免稅待遇,后者則待遇較低,實際上將增加支出成本,影響投保意愿。因此建議,進一步改善商業健康保險發展的外部環境,給予商業健康保險以更多的政策扶持,促進全民醫療保障體系進一步完善。

　　按照陳竺的解釋,政府斥巨資投入的新醫改方案,其根本目標即在于擴大保障覆蓋面、提高保障水平,而提高其保障水平的最主要措施,即提高大病醫療保險的補償能力。記者同時聽到另一種擔憂,認為目前壽險市場最主要的業務領域即為重大疾病保險,新醫改措施在一定程度上影響了這一市場的消費需求。

　　“應當看到,新醫改方案的目標著重于廣覆蓋,即使是提高保障水平,也只是政府在現有財力下一定程度的提高,不會影響到商業重大疾病保險以定額給付為明顯特征的經濟補償功能,兩者互為補充。”某壽險公司健康險業務負責人解釋,商業重大疾病保險的存在意義在于,能夠切實減輕民眾因疾病帶來的其他負擔,而這一負擔估計相當于醫療費用支出的3倍,包括疾病后各類非醫療支出,如不上班的收入損失、家人看護支出、旅途交通費用、護理費用、通訊費用等。

　　“并且,商業重大疾病保險一個最為明顯的特征在于,消費者可以提前在未患病時投保,越年輕投保,保費越低,且繳費期限可長達20年至30年,保障期限甚至可到終身,而保險企業也在逐步拓寬重大疾病的保障范圍,因此,上述政策變化不會影響到該產品既有的市場。”該負責人稱,如果疾病保險能夠進一步擴展保障范圍,而不僅限于重大疾病,如包括急性病、意外傷害、手術等,將會擁有更大的發展空間。